Fintech en Argentina: ¿qué son y qué se viene para el futuro?

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Me quedé sin saldo en la SUBE y no tengo efectivo en la billetera. ¿Me quedo a pata? ¿Le pido a otro que me de una mano? Hoy en día existen una variedad de aplicaciones que permiten cargar la SUBE desde el celular. También se puede recargar la línea telefónica, pagar las boletas y hasta hacer compras sin tener la tarjeta, o más importante, efectivo a mano.

La industria fintech se encuentra en un boom regional, especialmente en Argentina. Se presenta como una alternativa a los tradicionales bancos tradicional, sin la necesidad de contar con sucursales físicas y evitar las eternas colas para hacer trámites bancarios.

Según la Cámara Argentina de Fintech, se definen como “empresas de origen digital cuya actividad principal es brindar servicios financieros mediante el uso de la tecnología”. Con la simplicidad de una aplicación el usuario puede abrir una cuenta, pedir una tarjeta, y hacer transferencias bancarias. En diciembre de 2019 ya había 133 fintech en Argentina, “de las cuales más del 75% ya opera en Latinoamérica y tienen planes de expansión en la región en los próximos 3 años”.

Fernando Davel, head de Marketing en Mercado Pago Point, agrega que “al igual que en el resto del mundo, las fintech en Argentina se están desarrollando con gran velocidad y son el principal  motor de innovación dentro de la industria de servicios financieros en todas sus ramas. También se está desarrollando la rama de Insurtechs, donde se ven importantes players como 123Seguro y Iunigo”.

Informe Ecosistema Fintech, Accenture, 2018

La nueva manera de manejar las finanzas es especialmente atractivo a un mercado joven, que busca la inmediatez. Según el Informe Ecosistema Fintech realizado por Accenture, “las fintech apuntan a un target diversificado y con ingresos medios y bajos. Para ello, desarrollan propuestas de valor basadas en la simplificación de procesos y el aumento de productividad y proveen acceso a productos únicos en el mercado.” El 65% de su target se encuentra dentro de un ingreso menor a $50.000 mensuales. “Para la mitad de nuestros clientes, somos su primer banco”, sostiene Guillermo Francos, fundador de Wilobank.

Y agrega: “En Argentina el sistema financiero es extremadamente pequeño si lo comparamos con países desarrollados e incluso con países de la región con características similares. El mundo Fintech llegó para revolucionar y transformar el sistema financiero como lo conocemos”. 

Como comenta Davel, el costo baja y se comienza a cerrar la brecha: “Con el uso y la adopción de tecnología, el costo de servir clientes se reduce exponencialmente, permitiendo brindar servicios financieros de calidad a los diferentes segmentos de clientes, incluso al segmento no bancarizado y bajos ingresos”.

Informe Ecosistema Fintech, Accenture, 2018

Inclusión financiera

Actualmente, un 80% de los adultos en Argentina tiene al menos una cuenta bancaria. A través de este ecosistema de fintechs aumenta la posibilidad para el 20% restante a tener acceso a este tipo de servicios.

Según la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera, un estudio llevado a cabo por el Ministerio de Hacienda acerca de la inclusión financiera del país, se demostró que la tecnología facilita este proceso. “La ENIF enfatiza el papel de la digitalización porque es un mecanismo muy efectivo para reducir costos y facilitar el surgimiento de competidores innovadores en el sector financiero. En esta línea, para impulsar la inclusión financiera es clave fomentar la competencia, innovación, y transparencia”, sostienen.

Así, las fintech entran dentro del sistema de ‘digitalización’, y “juegan un rol clave, ya que están moviendo la frontera de servicios hasta segmentos de bajos recursos donde los bancos nunca lograron construir un negocio sustentable. Acceso al crédito, billeteras digitales, pagos con QR, tarjetas prepagas , pagos P2P, cuentas remuneradas, entre otros,” comenta Davel, “Todas soluciones con menores barreras de entrada para el mundo no financiero ya que nacen con una filosofía de no cobrar comisiones de manteniendo, ya que prácticamente todos son modelos de negocio basados en la transaccionalidad del usuario.”

Estrategia Nacional de Inclusión Financiera, 2018

El futuro

¿Qué es del futuro de las fintech en Argentina? Muchos critican al rubro ya que lo dominan un banco sin el costo de realmente ser un banco, una amenaza contra el sistema tradicional.

“Creo que más que un reemplazo, lo primero que deberíamos rescatar es que lo que están generando es también la transformación misma de los players tradicionales”, opina Davel y añade: “En Argentina tenemos una industria financiera atomizada si hacemos comparaciones con otros países de la región”.

A su vez, agregó que la presión competitiva que empieza a generar el mundo fintech debería tener un impacto positivo sobre el “usuario”, quien ahora disfruta de más opciones, mejores funcionalidades y mejor calidad de servicio por igual o menor costo que en el pasado.

Con la llegada al Gobierno de Alberto Fernández como presidente, el miedo hacia una inestabilidad económica se expande, pero en las fintech, la situación es diferente. Davel opinó que “el cambio de Gobierno podría generar cierto grado de limitaciones al aporte de capital para el desarrollo de nuevos negocios. Sin embargo, la velocidad de expansión seguirá siendo muy elevada”.

En sintonía con Davel, Francos agregó: “El Gobierno debe apuntar a consolidar el poder de compra de la sociedad. Eso significa mayor transaccionalidad y, por ende, nuevas cuentas”.

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