En la Argentina, los que ganan sueldos en dólares usan fintech para recibir pagos del exterior y evitar restricciones cambiarias

El impacto negativo de la pandemia afectó a la gran mayoría de las industrias, pero hubo una que se lució por su alta demanda: la industria tecnológica, uno de los sectores menos afectados durante 2020 – e incluso beneficiado por la llegada de la misma.

Tras cuatro años, el sector IT sigue ofreciendo varias comodidades como salarios bien remunerados y trabajo remoto. Sin embargo, la razón por la que desean trabajar en el sector es la posibilidad de trabajar desde la Argentina para una empresa del exterior desde la Argentina y cobrar en dólares.

Las crisis económica Argentina provocan que la mayoría de los profesionales con experiencia en áreas de tecnología quieran buscar oportunidades con sueldos dolarizados. Según la última encuesta de Sysarmy, una organización que realiza una encuesta de sueldos en tecnología de forma independiente y anónima, un 34% de los trabajadores del sector ganan en dólares.

En la actualidad, si un profesional que ofrece sus servicios a empresas localizadas fuera del país decide cobrar en divisa extranjera a su cuenta bancaria, la regulación local establece que todos sus ingresos en dólares o euros deben ser pesificados a la cotización del dólar oficial (COM “A”. 3500) informada por el Banco Central de la República Argentina (BCRA) y el Banco Nación. Además, deben pagarse impuestos como monotributistas de la categoría ‘E’.

Las opciones para cobrar en dólares

En este contexto, estos profesionales encontraron la manera de cobrar en dólares y hacerse de pesos para poder vivir el día a día. Por ejemplo, a través de empresas de finanzas digitales (mejor conocidas como ‘fintech’), que permiten enviar y recibir criptomonedas y transferencias bancarias desde Europa, evitando depositar su sueldo en una entidad bancaria tradicional y sorteando que su sueldo se pesifique.

En este sentido, Diego Diaz, especialista en Medios de Pagos Digitales y Fintech en el BCRA subraya que “en materia de operatoria de traer dólares del exterior a través de fintechs, no hay ninguna regulación desde el BCRA que regule o prohíba las operatorias de traer dólares del exterior. Desde el área de Pagos del BCRA, no se emitió ninguna normativa sobre este tema”. La única restricción que existe, entonces, es de la Administración Federal De Ingresos Públicos (AFIP) para depositar dólares en cuentas bancarias de entidades tradicionales, no en cuentas digitales de fintech locales.

Cómo funcionan las fintechs que permite cobrar en dólares y qué hay que declarar

En la Argentina existen varias fintechs que ofrecen aplicaciones móviles que funcionan como una cuenta digital para todos los mayores de 13 años. No se necesita ser mayor de edad para usar la app.

Su principal diferencial es que se trata una plataforma de fácil acceso que, con solo subir una foto de tu documento de identificación nacional (DNI) y rellenar un formulario con información personal, te permite comenzar a comprar y vender criptomonedas; pagar impuestos desde la app; y también cobrar en dólares del exterior a través de distintos medios.

“En cuanto al circuito desde el exterior, los usuarios pueden recibir dinero desde plataformas extranjeras como Airtm, Payoneer y cuentas de empresas en Europa. Una vez depositado el dinero en la cuenta, puede usarlo con su tarjeta prepaga usando su saldo, o enviando dinero a otros CVUs, o retirando en efectivo con su tarjeta”, explica Edwin Rager, jefe de Productos Digitales en Belo, una de las fintechs locales.

Desde la empresa confirmaron que el 80% de su total de usuarios únicos (es decir, aquellos que interactuaron con una aplicación durante 30 días) utilizan este servicio y traen dólares con la operatoria detallada anteriormente. Estos números también se replican en otras plataformas: por ejemplo, Lemon Cash, otro competidor local que ofrece servicios similares, alcanzó los 2.6 millones de usuarios.

En cuanto a qué tienen que declarar los usuarios, Rager revela que “está cambiando a raíz de las últimas actualizaciones de la Comisión Nacional de Valores (CNV)”. Por el momento, la app solicita domicilio, DNI, CUIL, actividad principal de la AFIP, nombre, fecha de nacimiento y un número de teléfono.

Por último, aclara que, las fintechs en la Argentina, “obtienen información de AFIP automáticamente por detrás al cruzar datos del usuario” sin la necesidad que el individuo presente información tributaria.

Cómo traer dólares del exterior en 3 pasos con una fintech

Los tres pasos para recibir dólares del exterior son: primero, elegir el método de envío de dinero; segundo, realizar el envío del dinero; tercero, esperar la llegada del dinero y decidir cómo gastar esos dólares digitales.

En esta línea, las fintech ofrece varias opciones para recibir pagos del exterior y convertirlos a pesos o criptomonedas. Los usuarios pueden recibir dinero en diversas monedas como dólares, euros, y reales mediante los siguientes mecanismos:

• Transferencias SEPA (por sus siglas en ingles o Zona Única de Pagos en Euros): Se trata de un método para recibir euros desde países de la zona euro. Automáticamente al llegar el dinero a la cuenta digital desde la app, los saldos se transforman a la criptomoneda emparejada con el dólar “USDC”, es decir, que siempre vale USD 1.
• Payoneer: Los usuarios pueden conectar sus cuentas de Payoneer, una compañía de los Estados Unidos que ofrece servicios de pagos digitales, para transferir saldos a la app. El saldo se convierte automáticamente a USDC. Este proceso tiene una comisión del 4% y la plataforma permite hacer varios retiros por día. Una plataforma que tiene una operatoria similar a Payoneer es Airtm.
• Pix: Para los cobros en reales desde Brasil, la fintech permite recibir pagos a través de Pix, el método de pago estrella del Banco Central brasilero y el más importante en Brasil. Los montos depositados en la app, a diferencia de los casos anteriores, se convierten en USDT, otra criptomoneda estable emparejada uno a uno con el dólar estadounidense. El proceso es inmediato y tiene una comisión que ronda entre el 1,5% y el 3%, dependiendo de la plataforma.

Una vez que llega el dinero a la cuenta en la criptomoneda USDC o en USDT el usuario puede elegir qué hacer con sus dólares digitales. Estos son los métodos de retiro que ofrecen las fintechs locales:

1. Usar su tarjeta prepaga con saldo en dólares para pagar en cualquier local o tienda e-commerce. La mayoría de las app móviles cuentan con integraciones con emisores de tarjetas prepagas para facilitar el retiro del dinero.
2. Convertir las criptomonedas a pesos y retirar en efectivo con su tarjeta.
3. Convertir las criptomonedas a pesos y enviar a otras cuentas virtuales (CVU) o cuentas bancarias (CBU).

En el caso de querer convertir las criptomonedas a pesos, tenemos que tener en cuenta la cotización del dólar. Pero, ¿qué dólar miramos? En diálogo con este medio, Agustín Capdevilla, licenciado en Economía de la Universidad de Buenos Aires y Magíster en Finanzas de la Universidad Di Tella, comenta que “en el caso particular de las criptomonedas USDC y USDT se hace a un tipo de cambio que en la Argentina se denomina “dólar cripto”. Este tipo de dólar está muy correlacionado con el Contado con Liquidación (conocido como CCL)”. 

El experto destaca que “existen muchísimas aplicaciones móviles que usan los argentinos para traer dólares del exterior” y nombra a otras fintechs locales como “Lemon, Buenbit, Ripio, Fiwind”. Y agrega: “Debido a restricciones cambiarias y limitaciones en las transacciones de divisas, los argentinos han encontrado alternativas creativas y eficientes para recibir pagos del exterior y convertirlos a pesos para uso local”. “Aunque el dólar se mantiene estable por ahora, los argentinos prefieren recibir pagos en dólares en lugar de pesos, lo que sugiere que estas alternativas seguirán siendo populares”, concluye Capdevilla.